【中國(guó)智能制造網(wǎng) 名家論壇】大數(shù)據(jù)并不是的。以保險(xiǎn)業(yè)為例，一方面大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了新的商業(yè)價(jià)值，既改變了管理者的經(jīng)營(yíng)理念和決策支持，也促進(jìn)深入有效發(fā)掘客戶需求。而另一方面，大數(shù)據(jù)也變成了雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借更完整的數(shù)據(jù)鏈條，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)形成新的壓力。大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)是好還是壞？泰康人壽數(shù)據(jù)信息中心大數(shù)據(jù)部負(fù)責(zé)人周雄志，在2016百分點(diǎn)數(shù)據(jù)與價(jià)值論壇后接受了筆者的訪談，在泰康人壽對(duì)大數(shù)據(jù)的實(shí)際應(yīng)用中，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)的實(shí)踐和實(shí)戰(zhàn)，又有哪些深刻的意義？

在實(shí)踐中尋找大數(shù)據(jù)的平衡點(diǎn)
　　
在2012年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)異軍突起的殺進(jìn)金融領(lǐng)域，盡管還未真正走出互聯(lián)網(wǎng)金融的新路，但各金融行業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)更好地結(jié)合，為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和人性化的服務(wù)，已成為各金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越密集研究的課題。

與金融業(yè)息息相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)，也開(kāi)始感受到壓力的出現(xiàn)。在很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，開(kāi)始出現(xiàn)了越來(lái)越多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有一些垂直領(lǐng)域的應(yīng)用上也開(kāi)始集成基本的保險(xiǎn)服務(wù)。這是保險(xiǎn)業(yè)的面臨的挑戰(zhàn)。

不過(guò)周雄志則認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言，還不算是個(gè)強(qiáng)需求，而是一個(gè)弱需求“目前在中國(guó)來(lái)講，保險(xiǎn)在老百姓的意識(shí)里，主動(dòng)的保障意識(shí)還沒(méi)那么強(qiáng)烈，所以這個(gè)弱需求決定了保險(xiǎn)被互聯(lián)網(wǎng)沖擊還不明顯”。不過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)顯然已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的契機(jī)，大數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，以及電子化渠道的普及，也讓保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)定了轉(zhuǎn)型的決心。在挑戰(zhàn)和機(jī)遇之間，這個(gè)平衡點(diǎn)也許就是大數(shù)據(jù)。

其實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)和大數(shù)據(jù)一直有千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。在大數(shù)據(jù)背景下，除了對(duì)數(shù)據(jù)的縱向分析之外，可以從橫向來(lái)分析消費(fèi)者的需求?？蛻舻木唧w收入水平、文化程度、價(jià)值觀念，也會(huì)影響其對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的數(shù)額、職業(yè)、學(xué)歷等數(shù)據(jù)所進(jìn)行的分析，也可以作為保險(xiǎn)需求分析的重要部分。還可以通過(guò)搜集互聯(lián)網(wǎng)用戶的地域分布，搜索關(guān)鍵詞、購(gòu)物習(xí)慣、流覽記錄和興趣愛(ài)好等一系列的數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)中實(shí)現(xiàn)需求定向、偏好定向，真正做到化、個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)。

周雄志認(rèn)為，保險(xiǎn)的特點(diǎn)就是按照發(fā)生概率來(lái)做設(shè)計(jì)產(chǎn)品。一定是有相當(dāng)?shù)母怕拾l(fā)生才會(huì)有需求有市場(chǎng)。不同的發(fā)生概率不同程度啟發(fā)客戶的需求，譬如高鐵發(fā)生意外的概率是非常小的，而自駕發(fā)生意外的概率就大得多，客戶對(duì)于自駕意外險(xiǎn)的需求就比高鐵意外險(xiǎn)的需求強(qiáng)烈得多。在各種場(chǎng)景中能否抓住那些打動(dòng)客戶心弦的概率事件，能否通過(guò)大數(shù)據(jù)量化這個(gè)概率從而進(jìn)行合理定價(jià)，就決定了能否設(shè)計(jì)出好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就是大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的價(jià)值。春運(yùn)搶票險(xiǎn)就是一個(gè)很好的例子，春運(yùn)期間大部分人都要買(mǎi)火車(chē)票回老家過(guò)年，雖然四通八達(dá)的高鐵大大提高了運(yùn)力，但是仍然有一定的概率買(mǎi)不到回家的火車(chē)票，這就是一種特別適合保險(xiǎn)的場(chǎng)景，有一定相當(dāng)?shù)母怕拾l(fā)生，但不是發(fā)生的，客戶有這樣的心理預(yù)期，就有動(dòng)力為這個(gè)概率買(mǎi)單。如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)支持，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品就不會(huì)產(chǎn)生。

所以，任何一個(gè)行業(yè)都可能忽視大數(shù)據(jù)，但保險(xiǎn)業(yè)不能。保險(xiǎn)業(yè)基于大數(shù)法則、以精算為核心，自誕生之日起就非常重視數(shù)據(jù)，更何況是大數(shù)據(jù)。今天，大數(shù)據(jù)已經(jīng)能夠支持保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)上進(jìn)行創(chuàng)新，這在很多傳統(tǒng)行業(yè)中仍然是不可想象的。

據(jù)了解，這些實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，是泰康人壽在多年的數(shù)據(jù)研究中得出來(lái)的。就如周雄志所說(shuō)，“泰康在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面有所成績(jī)，是因?yàn)樘┛颠^(guò)去這十多年持續(xù)不斷的在持續(xù)建設(shè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，完善數(shù)據(jù)應(yīng)用。不斷的把各種各樣的信息進(jìn)行整合處理，有這些積累才能在上面的去開(kāi)展更深層次的數(shù)據(jù)建模、算法分析，但如果讓有些公司自己從頭開(kāi)始去做，那么怎么把大量散落的數(shù)據(jù)整合連接起來(lái)都會(huì)是一個(gè)非常困難的事情。”

看得出，大數(shù)據(jù)并不是能一蹴而就，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的改造也只能源于實(shí)踐。一直以來(lái)，泰康都是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的積極創(chuàng)新者，不斷地加強(qiáng)數(shù)據(jù)的規(guī)模、活性、維度以及收集、分析、利用數(shù)據(jù)的能力，將之成為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。而對(duì)大數(shù)據(jù)的掌控和駕馭能力越強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)越明顯。

實(shí)戰(zhàn)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)才有未來(lái)
　　
當(dāng)然，必須承認(rèn)大數(shù)據(jù)并不是一個(gè)新鮮的概念。沒(méi)有大數(shù)據(jù)的時(shí)候，數(shù)據(jù)也在產(chǎn)生應(yīng)有的價(jià)值。周雄志認(rèn)為，“對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，并沒(méi)有什么大數(shù)據(jù)和小數(shù)據(jù)的區(qū)分。實(shí)際上是我們?cè)跀?shù)據(jù)獲取的深度和廣度上面發(fā)生了變化，這樣就使得我們?cè)诟鞣N場(chǎng)景中，我們對(duì)數(shù)據(jù)的使用發(fā)生了變化。”

過(guò)去制約大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮更大價(jià)值的首先是計(jì)算能力，隨著云計(jì)算的普及，計(jì)算的能力得到極大發(fā)展，計(jì)算的成本越來(lái)越低，技術(shù)開(kāi)始走向成熟，大數(shù)據(jù)真正驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)變革的后一公里，就是實(shí)戰(zhàn)了。

但實(shí)戰(zhàn)又是難落地的一環(huán)。首先從人才的角度上，對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)家的認(rèn)知還很有限，也缺乏真正在技術(shù)和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面融合的夠好的大數(shù)據(jù)專家。周雄志說(shuō)，“通常，數(shù)據(jù)科學(xué)家有的定義是專門(mén)做這種算法的，這是一種大家可能公認(rèn)比較多的數(shù)據(jù)科學(xué)家。在我看來(lái)，我對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)家的要求會(huì)更嚴(yán)一些。因?yàn)槟愎舛惴ㄊ菦](méi)用的，算法一定要作用在一個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景當(dāng)中，能解決業(yè)務(wù)上的具體問(wèn)題。如果不能解決業(yè)務(wù)問(wèn)題，那這種算法就是自?shī)首詷?lè)的。”

這是一個(gè)很簡(jiǎn)單的道理，古人說(shuō)紙上談兵，這也是目前大數(shù)據(jù)在應(yīng)用中的困擾。經(jīng)歷實(shí)戰(zhàn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，才稱得上是有價(jià)值的大數(shù)據(jù)。其實(shí)，國(guó)內(nèi)很多大數(shù)據(jù)的創(chuàng)業(yè)公司都忽略了這一點(diǎn)，像百分點(diǎn)這樣從學(xué)院派出身走出來(lái)，又能立足于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的公司并不多。

其次，每個(gè)行業(yè)里的公司，其實(shí)處于不同的信息化水平。如果脫離了實(shí)戰(zhàn)的意義，盲目的部署大數(shù)據(jù)，也沒(méi)有實(shí)際的價(jià)值。比如，很多保險(xiǎn)公司連傳統(tǒng)的信息管理工作都還沒(méi)有完善，數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題都還沒(méi)有解決，這時(shí)候需要的并不是大數(shù)據(jù)，而是對(duì)信息基礎(chǔ)建設(shè)的強(qiáng)化，再來(lái)談大數(shù)據(jù)價(jià)值。

再有，很多保險(xiǎn)公司還沒(méi)有建設(shè)移動(dòng)App，即使有了移動(dòng)App的保險(xiǎn)公司，其移動(dòng)App的功能只是集中在保單的簡(jiǎn)單查詢，并沒(méi)有將移動(dòng)App定位為客戶入口和主要渠道。還有一些保險(xiǎn)公司內(nèi)部數(shù)據(jù)都沒(méi)有完成整合，數(shù)據(jù)還處于信息孤島狀態(tài)，對(duì)這些公司而言，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是缺少實(shí)際基礎(chǔ)的。

所以，總結(jié)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)有天生的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)業(yè)務(wù)布局應(yīng)用將有大數(shù)據(jù)重要的位置。但是，大數(shù)據(jù)是需要實(shí)踐和實(shí)戰(zhàn)的信息化投入，不僅保險(xiǎn)業(yè)要從自身認(rèn)可數(shù)據(jù)價(jià)值，更需要真正理解行業(yè)實(shí)踐的大數(shù)據(jù)公司，來(lái)一起設(shè)計(jì)一個(gè)數(shù)據(jù)化的保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)。